מאת: עו”ד אסף בדור, מנהל צוות משכנתאות בקרדיט 360
מה זה איחוד הלוואות?
רבים מאתנו משלמים בכל חודש כמה הלוואות במקביל: הלוואה לרכב, הלוואה על מסגרת מהבנק, חוב בכרטיס אשראי או הלוואה חוץ-בנקאית. במצבים כאלה, נוצרים לא פעם כמה חיובים שונים, כמה מועדי תשלום שונים, ולעיתים גם החזר חודשי שהולך ותופח ותופס חלק משמעותי מהתקציב המשפחתי.
אז מה זה איחוד הלוואות? בפשטות, איחוד הלוואות הוא תהליך פיננסי שבו לוקחים מספר הלוואות נפרדות, ומאחדים אותן להלוואה אחת חדשה עם תשלום חודשי אחד ומרוכז, הנפרס על פני תקופה ארוכה ומקל על התשלום החודשי.
המטרה המרכזית באיחוד הלוואות היא להפחית את ההחזר החודשי הכולל ולפשט את הניהול הפיננסי של משק הבית או העסק. ישנן מספר דרכים לבצע את המהלך הזה, ובחירת המסלול הנכון יכולה לחסוך לכם לא מעט כסף וכאבי ראש.
איך עושים איחוד הלוואות? השיטות השונות
יש כמה שיטות מרכזיות שבהן ניתן לבצע את המהלך. איך מבצעים איחוד הלוואות נכון? זה תלוי בנתונים הפיננסיים שלכם:
- הלוואה אישית לאיחוד (הלוואה חדשה): לקיחת הלוואה חדשה וגדולה שמטרתה לסגור את כל ההלוואות הקטנות הקיימות. פתרון זה מתאים בדרך כלל למי שזקוקים לסכום לא גבוה יחסית, לרוב עד 100 אלף ₪, ויכולים לקבל אשראי בתנאים טובים מהבנק או מחברת כרטיסי אשראי.
- פריסת חובות על חשבון מסגרות אשראי: במקרים מסוימים, ניתן לפרוס חובות קיימים מול חברות כרטיסי האשראי והלוואות מתוך מסגרת האשראי בבנק בלקיחת הלוואה. עם זאת, לרוב מדובר בפתרון זמני יותר, ולעיתים גם כזה שכרוך בריבית יקרה באופן יחסי.
- איחוד הלוואות בעזרת משכנתא: למי שבבעלותם נכס, קיימת אפשרות נוספת ואטרקטיבית שאינה תמיד מוכרת – שימוש בנכס כבטוחה לאיחוד כלל ההתחייבויות. וזאת גם אם כבר יש משכנתא בבנק על הנכס.
איחוד הלוואות לתוך משכנתא
האפשרות של איחוד הלוואות לתוך משכנתא היא מהפתרונות היעילים ביותר עבור מי שמחזיקים בנכס ומרגישים שההחזרים החודשיים חונקים את התזרים.
איך זה עובד? במקום לשלם מספר רב של הלוואות בריביות משתנות וגבוהות, מאחדים את כל החובות להלוואה אחת ארוכת טווח, עד 30 שנה, שמגובה בנכס שבבעלות הלווה. מכיוון שהנכס משמש כבטוחה יציבה לגוף המממן, משכנתא לאיחוד הלוואות מאפשרת לרוב קבלת ריבית נמוכה יותר ופריסה נוחה יותר של התשלומים.
לדוגמה: נניח שיש לכם שלוש הלוואות שונות של 100,000 ₪ כל אחת הנפרסות ל-4 שנים בהחזר חודשי כולל של 5,960 ש”ח. באמצעות איחוד ההתחייבויות לתוך משכנתא בסך 300,000 ₪ ניתן, במקרים המתאימים, לפרוס אותן מחדש ולהקטין את ההחזר החודשי לכ-2,380 ש”ח בלבד.
חשוב לציין שמהלך של איחוד הלוואות מגובה בנכס, ניתן לבצע לא רק דרך הבנק שלכם, אלא גם באמצעות גופים חוץ-בנקאיים מורשים ומומחים כמו קרדיט 360 משכנתאות, גוף מורשה ומפוקח בעל רישיון מורחב למתן אשראי מטעם רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון.
איחוד הלוואות חסרונות מול יתרונות
כדי לקבל החלטה מושכלת, הנה טבלה המרכזת את שני צידי המטבע:
| יתרונות | חסרונות |
| החזר חודשי נמוך יותר: מקל משמעותית על התזרים | הארכת תקופת ההחזר: פריסה ארוכה יותר של החוב |
| תשלום אחד ומרוכז: סוף לכאב הראש של ריבוי חיובים | שעבוד הנכס: נדרשת בטוחה נדל”נית (במסלול משכנתא) |
| לעיתים ריבית נמוכה יותר: הודות לבטוחה חזקה | לא כולם זכאים: הזכאות כפופה לבחינת יכולת החזר ולהיסטוריית אשראי |
| שקט נפשי: ניהול תקציב משפחתי או עסקי פשוט וברור | העלות הכוללת של הריבית לאורך זמן יקרה יותר |
מתי כדאי לעשות איחוד הלוואות?
בסופו של דבר, הכדאיות תלויה בסיטואציה האישית והפיננסית שלכם. אם אתם זקוקים לחמצן פיננסי, היתרונות לרוב עולים על החסרונות.
איחוד הלוואות לעומת מחזור משכנתא
רבים נוטים להתבלבל בין שני המונחים, אך מדובר בשני תהליכים פיננסיים שונים לחלוטין שמשרתים מטרות שונות:
| פרמטר לבחינה | איחוד הלוואות | מחזור משכנתא |
| המטרה המרכזית | איחוד מספר הלוואות וחובות שונות להלוואה אחת, ללא קשר אם יש או אין לכם משכנתא | שינוי ושיפור תנאים של משכנתא קיימת (ריביות, מסלולים) |
| למי זה מיועד? | למי שיש להם כמה הלוואות במקביל | לבעלי משכנתא קיימת בלבד |
| מה העסקה כוללת? | יכולה לכלול חובות כרטיסי אשראי, רכב, מסגרות אשראי, ומשכנתא קיימת | עוסקת אךעוסקת אך ורק בסילוק המשכנתא הישנה ופתיחת חדשה |
חשוב לדעת: במקרים מסוימים ניתן, וכדאי, לשלב בין שני המהלכים במסגרת עסקה אחת, ולשפר את כלל מערך האשראי שלכם במהלך אחד.
מתי כדאי לבצע איחוד הלוואות ואיך זה עובד?
הפתרון יכול להיות גלגל הצלה אמיתי ולהתאים לכם במיוחד אם אתם עונים על אחד או יותר מהקריטריונים הבאים:
- יש לכם מספר הלוואות במקביל וההחזר החודשי מכביד מאד על התקציב החודשי.
- יש בבעלותכם נכס היכול לשמש כבטוחה (גם אם יש עליו כבר משכנתא).
- אתם מחפשים דרך לעשות סדר בהתנהלות הפיננסית שלכם.
- יעיל במיוחד אם אתם עצמאים, בעלי עסקים או בעלי הכנסה לא סטנדרטית.
שאלות נפוצות (FAQ)
מה זה איחוד הלוואות ואיך זה עובד?
מדובר בתהליך פיננסי שבו מחליפים כמה הלוואות פתוחות וקיימות בהלוואה אחת חדשה, אפשר לדוגמה לקחת הלוואה לכל מטרה נגד נכס או משכנתא הפוכה אם אתם בני 55 ומעלה. המטרה היא לרכז את כל התשלומים להחזר חודשי אחד קטן יותר, להקל על העומס התזרימי, ולפשט את ניהול התקציב.
האם איחוד הלוואות “חוסך כסף”?
החיסכון לא מתבטא במונחי עלות כוללת אלא במונחי תשלום חודשי. המהלך מקטין משמעותית את ההחזר החודשי ומייצר “אוויר לנשימה”, אך הוא לרוב מאריך את תקופת ההחזר, מה שעשוי להגדיל את סך הריבית הכוללת שתשלמו לאורך השנים.
מה ההבדל בין איחוד הלוואות למחזור משכנתא?
מחזור משכנתא משמעו שיפור התנאים של הלוואת משכנתא קיימת (שינוי ריבית או מסלול). לעומת זאת, איחוד הלוואות עוסק בסגירת חובות חיצוניים (רכב, אשראי, הלוואות אישיות ויכול לכלול גם משכנתא) והכנסתם תחת קורת גג אחת.
האם אפשר לאחד הלוואות בלי נכס?
כן, קיימים פתרונות נוספים כמו לקיחת הלוואה אישית גדולה מהבנק או דרך חברות כרטיסי האשראי. עם זאת, שעבוד נכס מאפשר לרוב לקבל סכומים גדולים יותר ותנאי מימון נוחים יותר.
כמה זמן לוקח התהליך?
את הבדיקה הראשונית והאישור העקרוני ניתן בדרך כלל לקבל בתוך זמן קצר מאוד. זמן השלמת העסקה המלא תלוי במורכבות התיק ובקצב התנהלות הלקוח.
האם איחוד הלוואות פוגע בדירוג האשראי?
עצם ביצוע הפעולה אינו פוגע בדירוג האשראי שלכם. נהפוך הוא, הקטנת ההחזר החודשי עשויה למנוע פיגורים עתידיים בתשלומים, דבר שעשוי לסייע בשמירה ואף בשיפור דירוג האשראי שלכם לאורך זמן.
מהם החסרונות של איחוד הלוואות?
החיסרון המרכזי של איחוד הלוואות הוא התארכות תקופת ההחזר, שמגדילה את העלות הכוללת של ההלוואה. בנוסף, בחירה במסלול איחוד לתוך משכנתא דורשת מכם לשעבד את הנכס שבבעלותכם לטובת הגוף המממן.