רבים מבני ובנות הגיל השלישי מתמודדים עם צורך גובר בנזילות: סיוע לילדים ברכישת דירה, סגירת התחייבויות, התאמת רמת החיים לפרישה או מימון הוצאות רפואיות ואחרות. במקרים רבים, עיקר ההון שלהם נמצא דווקא בנכס שבבעלותם – אך לא תמיד ברור כיצד ניתן לממש אותו מבלי למכור את הבית.
כאן נכנסת לתמונה המשכנתא ההפוכה – ובקרדיט 360, גם האפשרות לקבל יותר מימון מהמקובל בשוק.
מהי משכנתא הפוכה?
משכנתא הפוכה היא הלוואה המיועדת לבני 55 ומעלה, הניתנת כנגד שיעבוד נכס קיים, תוך שמירה על הבעלות עליו.
המאפיינים המרכזיים של משכנתא הפוכה:
- ההלוואה מבוססת על שווי הנכס, ולא על גובה ההכנסות
- אין חובה להחזר חודשי במסלול הקלאסי
- ההחזר מתבצע לרוב בעת מכירת הנכס
- הלווה ממשיך להתגורר בבית כרגיל
- ניתן להשתמש בכסף לכל מטרה
כמה מימון ניתן לקבל במשכנתא הפוכה?
- בשוק, היקף המימון נקבע בעיקר לפי גיל הלווה הצעיר ביותר ושווי הנכס:
- בגילאים צעירים יחסית: כ-20%-30% משווי הנכס
- בגילאים מבוגרים יותר: עד כ-50% משווי הנכס
עם זאת, לקוחות רבים מגלים שהיקף זה אינו מספק לצרכים שלהם.
איך ניתן לקבל עד 20% יותר מימון?
בקרדיט 360 פיתחנו מודל משולב, המאפשר – במקרים המתאימים – להגדיל את היקף המימון בעד כ-20% מעבר למקובל בשוק.
הפתרון מבוסס על שילוב בין שני רכיבים:
- רכיב של משכנתא הפוכה ללא החזר חודשי
- רכיב של הלוואה עם החזר חודשי מותאם (מסלול שפיצר)
השילוב בין המסלולים מאפשר לבנות עסקה גמישה יותר, שבה חלק מההלוואה מוחזר לאורך זמן – ובכך ניתן להגדיל את היקף המימון הכולל.
למה שילוב מסלול עם החזר חודשי מאפשר יותר מימון?
כאשר חלק מההלוואה כולל החזר חודשי:
- רמת הסיכון הכוללת של העסקה יורדת
- ניתן לאשר סכום הלוואה גבוה יותר
- מתאפשר תכנון פיננסי רחב וגמיש יותר
זהו מנגנון שלא קיים במודל הסטנדרטי של משכנתא הפוכה, והוא מאפשר להגיע להיקפי מימון גבוהים יותר.
האם חייבים לשלם החזר חודשי?
לא. אחד היתרונות המרכזיים הוא הגמישות:
- ניתן לבחור במסלול ללא החזר חודשי כלל
- ניתן לבחור במסלול משולב עם החזר חודשי חלקי
- ניתן להתאים את התמהיל לצרכים האישיים של הלקוח
הבחירה במסלול עם החזר חודשי היא זו שמאפשרת את הגדלת המימון.