יועצי המשכנתאות: אנבר משכנתאות הלוואות ביטוח – אמיר נוה
נתוני הלווה:
- לווה בן 53 שביקש למחזר ולהגדיל משכנתא קיימת על נכס בדרום תל אביב.
- בשל מורכבות הבטוחה (נכס מפוצל ללא היתרים וללא טופס 4), הוחלט לשעבד את הנכס ובחישוב LTV להתייחס לשווי הקרקע בלבד.
- שווי הקרקע – 4 מיליון ש״ח (שווי הנכס כולו לפי שמאות 6 מיליון ש״ח).
- משכנתא קיימת משנת 2018 עם יתרה ע״ס 1.2 מיליון ש״ח ובהחזר חודשי ע״ס 13 אלף ש״ח, של הריבית בלבד.
- הכנסות הלווה: 17 אלף ש״ח – 3,000 ש״ח כשכיר, 9,000 ש״ח כעצמאי ו-5,000 ש״ח כשכר דירה על הנכס.
ההלוואה שניתנה על ידי קרדיט 360, בהתאם לתמהיל שנבחר ע״י היועץ והלקוח:
900,000 ש״ח ל-30 שנה, תשלום קרן וריבית עם החזר של כ-7,500 ש״ח לחודש + 400,000 ש״ח – בלון מלא (ללא תשלום ל- 5 שנים), שאותם עתיד לסלק בתום 5 שנים.
התמהיל שנבחר ע”י היועץ והלקוח:
מסקנות
המקרה מדגים שבטוחה מורכבת - נכס מפוצל ללא היתרי בנייה וללא טופס 4 - לא בהכרח חוסמת מיחזור והגדלת משכנתא, כאשר הבנק מסכים להתייחס לחישוב ה-LTV רק לפי שווי הקרקע ולא לפי שווי הנכס המלא. השילוב בין מסלול קרן וריבית (900 אלף ש״ח) לבין מסלול בלון מלא ל-5 שנים (400 אלף ש״ח) איפשר להתאים את ההחזר החודשי להכנסה המגוונת של הלווה - שכר כשכיר, הכנסה כעצמאי ושכר דירה - כך שהתמהיל לא מכביד יתר על המידה כבר בשנים הראשונות, בשונה מהמשכנתא הקודמת שהייתה ריבית בלבד. כך אפשרה קרדיט 360 גם למחזר וגם להגדיל את חוב המשכנתא הקיים, תוך פיזור הנטל לאורך זמן.