מאת: עו”ד אסף בדור, מנהל צוות משכנתאות בקרדיט 360
מהי הלוואת גישור?
הלוואת גישור היא מימון זמני שמחבר בין שתי עסקאות נדל”ן, למשל, כשאתם רוצים לרכוש נכס חדש, אך הכסף שאמור לממן את העסקה (ממכירת הדירה הקיימת) עדיין לא זמין, והפער בלוחות הזמנים עלול לעכב את העסקה כולה. בדיוק למצבים כאלה נועדה הלוואה זו.
במקום להמתין חודשים ארוכים, אפשר לקבל מימון לתקופה קצרה שנמשכת בדרך כלל בין כמה חודשים ועד לשנה-שנתיים ואפילו שלוש שנים. מימון זה מאפשר להתקדם עם הרכישה באופן מיידי. בפועל, מדובר בפתרון מימוני שמאפשר לבצע עסקאות נדל”ן, גם כשמקור המימון העיקרי צפוי להתקבל רק בהמשך. חשוב לדעת שניתן לקבל הלוואה כזו לא רק דרך הבנקים, אלא גם דרך גופי מימון שאינם בנקים, המציעים לעיתים תהליך מהיר וגמיש יותר.
מתי צריכים הלוואת גישור לדירה?
יש כמה מצבים נפוצים שבהם הלוואת גישור יכולה להיות פתרון יעיל במיוחד:
- קניתם דירה לפני שמכרתם את הנוכחית: זהו השימוש הנפוץ ביותר. מצאתם את דירה החלומות שלכם, ואתם רוצים “לתפוס” אותה, אך הדירה הנוכחית שלכם עדיין בשלבי מכירה, וההון העצמי עדיין נעול בתוכה.
- רכישת נכס להשקעה: משקיעים שנתקלים בהזדמנות אטרקטיבית ורוצים לרכוש נכס נוסף, אך מעדיפים שלא למכור נכס קיים בלחץ או לוותר על ההזדמנות.
- פער במועדי התשלומים: מכרתם את הדירה הנוכחית שלכם, והתחייבתם כבר לתשלומים לדירה חדשה – אבל המועדים לא חופפים. כלומר – יש פער בין מועד התשלום הנדרש למוכר לבין מועד קבלת הכספים ממכירת הנכס.
- השלמת הון עצמי: לעיתים חסר סכום מסוים להשלמת העסקה, והצורך הוא בפתרון זמני שיאפשר להתקדם במהירות. במקרים מסוג זה ההון העצמי שלכם נמצא בדרך כלל במקומות כמו קופות גמל, קרנות השתלמות ונכסים פיננסים אחרים – אבל תהליך הנזלת הכספים מורכב ולוקח זמן, ולעיתים הכסף חסום בקרנות למספר שנים. הלוואת גישור לטווח קצר מעניקה לכם אוויר לנשימה, כדי להתקדם בחוזה, מתוך ידיעה ברורה שהכסף שלכם יחליף את המימון בהמשך הדרך.
בכל אחד מהמקרים האלה, הלוואת גישור יכולה לאפשר לכם להתקדם עם העסקה בלי להמתין לקבלת הכספים. מי שמעוניינים להסדיר התחייבויות נוספות במקביל, יכולים לבחון גם אפשרות של איחוד הלוואות כחלק מהתכנון הפיננסי הכולל.
הלוואת גישור לרכישת דירה: איך זה עובד בפועל?
כאשר לוקחים הלוואת גישור לרכישת דירה, התהליך מבוסס על הבנה ברורה של מקור ההחזר העתידי. במקרים רבים מדובר בכספים שעתידים להתקבל ממכירת נכס קיים.
כך מתרחש התהליך:
שלב 1: מזהים את הפער הפיננסי: מבינים בדיוק כמה כסף חסר להשלמת העסקה ולכמה זמן נדרש המימון.
שלב 2: בוחנים את הבטוחות: הגוף המממן בוחן את שווי הנכס הקיים ואת פרטי העסקה.
שלב 3: מקבלים את ההלוואה: מקבלים את סכום המימון לתקופת הגישור שהוגדרה מראש.
שלב 4: פורעים את ההלוואה: לאחר קבלת הכספים ממכירת הנכס או ממקור ההחזר המתוכנן, פורעים את ההלוואה.
היתרון המרכזי של הלוואת גישור הוא שהיא מאפשרת לקבל החלטות נדל”ן לפי ההזדמנות העסקית ולא לפי לוחות הזמנים של תזרים המזומנים.
חשוב לדעת: בקרדיט 360 משכנתאות ניתן לקבל בדיקה ראשונית ואישור עקרוני בתוך עד 48 שעות, במקרים המתאימים.
כמה כסף ניתן לקבל ומה משפיע על העלות?
לקוחות רבים מתעניינים בעלויות הכרוכות בהלוואת גישור. מאחר שהיא אינה מבוססת על החזר שוטף מלא של הקרן והריבית ומטבעה היא קצרת טווח, הריבית תהיה בדרך כלל מעט גבוהה יותר מזו של משכנתא רגילה לטווח ארוך. יחד עם זאת, אין ריבית אחידה שמתאימה לכל עסקה. גובה הריבית מושפע בין היתר מ:
- שווי הנכס
- אחוז המימון המבוקש
- תקופת ההלוואה
- פרופיל הלווה
- מאפייני העסקה
גם סכום המימון האפשרי משתנה מעסקה לעסקה. הוא נקבע בהתאם לשווי הנכס, יכולת ההחזר ונתוני העסקה.
במקרים מסוימים, גופים חוץ-בנקאיים יכולים להציע פתרונות גמישים יותר או אחוזי מימון גבוהים יותר, בהתאם למאפייני העסקה. לחישוב ראשוני של עלויות והחזרים, ניתן להיעזר במחשבון הלוואת גישור.
קרדיט 360 משכנתאות היא גוף מורשה ומפוקח, בעל רישיון מורחב למתן אשראי מטעם רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון. (מ.ר. 66562) המאפשר ליווי מקצועי לאורך כל התהליך.
הלוואת גישור בנקאית לעומת חוץ-בנקאית
גם הבנקים וגם גופים חוץ-בנקאיים מציעים הלוואות גישור, אך קיימים ביניהם מספר הבדלים:
| פרמטר | בנק | גוף חוץ-בנקאי (קרדיט 360 משכנתאות) |
|---|---|---|
| מהירות אישור | לרוב ארוכה יותר | לרוב מהירה יותר |
| גמישות בתנאים | מוגבלת יותר | גבוהה יותר |
| אחוז מימון | בהתאם למדיניות הבנק | עשוי להיות גמיש יותר |
| התאמה לעסקאות מורכבות | מוגבלת | גבוהה יותר |
| מענה לעצמאים | לעיתים דורש תהליך ממושך יותר | מותאם יותר למאפייני הפעילות |
הבחירה בין האפשרויות תלויה במאפייני העסקה, בלוחות הזמנים ובצרכים הספציפיים של כל לקוח.
למי הלוואת גישור יכולה להתאים?
הלוואת גישור יכולה להתאים במיוחד במצבים הבאים:
- כשאתם רוכשים דירה חדשה לפני שמכרתם את הדירה הקיימת.
- כשהזמן הוא גורם משמעותי בעסקה.
- כשאתם רוצים לרכוש נכס להשקעה וזקוקים להשלמת הון.
- כשיש פער זמני בין מקורות המימון לבין מועד התשלום.
- אם אתם עצמאים או בעלי עסקים המחפשים פתרון גמיש יותר.
אגב, אתם בני 60 ומעלה? כדאי לבדוק גם את האפשרות של משכנתא הפוכה, שיכולה להתאים במקרים מסוימים.
שאלות נפוצות
מהי הלוואת גישור ואיך היא עובדת?
הלוואת גישור היא הלוואה זמנית שנועדה לממן פער בין הצורך בכסף היום לבין קבלת כספים במועד מאוחר יותר, למשל ממכירת נכס. בדרך כלל ההלוואה נפרעת עם קבלת אותם כספים.
כמה זמן לוקח לקבל הלוואת גישור?
בקרדיט 360 משכנתאות ניתן לקבל בדיקה ראשונית ואישור עקרוני בתוך עד 48 שעות, במקרים המתאימים. משך התהליך המלא תלוי במאפייני העסקה ובזמינות המסמכים הנדרשים.
מהי הריבית על הלוואת גישור?
הריבית נקבעת בהתאם למאפייני העסקה, לשווי הנכס, לתקופת ההלוואה ולנתוני הלווה. מאחר שמדובר בהלוואה קצרת טווח, היא תהיה בדרך כלל גבוהה יותר ממשכנתא רגילה.
מהו הסכום המקסימלי שאפשר לקבל?
היקף המימון האפשרי תלוי בשווי הנכס, אחוז המימון המאושר ונתוני העסקה. כל בקשה נבחנת באופן פרטני.
האם הלוואת גישור מתאימה גם לרכישת דירה להשקעה?
כן. משקיעים רבים משתמשים בפתרון זה כדי לנצל הזדמנויות רכישה ולבצע עסקאות מבלי להמתין למכירת נכסים קיימים.
מה ההבדל בין הלוואת גישור למשכנתא רגילה?
משכנתא רגילה היא הלוואה לטווח ארוך המוחזרת באמצעות תשלומים חודשיים לאורך שנים. הלוואת גישור היא פתרון זמני שנועד לתקופת ביניים, עד לקבלת מקור המימון העתידי.
האם עצמאי יכול לקבל הלוואת גישור?
כן. עצמאים ובעלי עסקים יכולים לקבל הלוואת גישור, בכפוף לבחינת העסקה, הנכס ויכולת ההחזר.