"בתיקים של משכנתא הפוכה, השאלה אינה רק כמה ניתן לקבל כנגד הנכס. צריך להבין את המטרה, את מצב הלווים, את מבנה ההכנסות, את המשפחה ואת המשמעות העתידית של ההלוואה. כשמדובר בסילוק התחייבות קיימת ובעזרה לילדים, חשוב במיוחד לבנות פתרון שמאזן בין הצורך המיידי לבין האחריות לטווח הארוך."בגיל השלישי, החלטה על מימון כנגד נכס אינה רק החלטה פיננסית. היא נוגעת לבית, למשפחה, להכנסה החודשית, לילדים, ליורשים ולתחושת הביטחון של הלווים.
במקרה הזה, בני זוג בגיל השלישי הגיעו לקרדיט 360 משכנתאות עם צורך ברור: למחזר התחייבות קיימת שנלקחה בעבר במסגרת קבוצת רכישה, ובמקביל לקבל סכום נוסף לצורך עזרה לבן.
הנכס ששימש כבטוחה הוא דירת מגורים בשווי מוערך של כ-4 מיליון ש"ח. סכום המימון שנבחן עמד על 2.3 מיליון ש"ח, במסגרת פתרון של משכנתא הפוכה במבנה מותאם.
למידע רחב יותר על המסלול, התנאים והמשמעויות שלו, ניתן לקרוא את המדריך המלא שלנו בנושא משכנתא הפוכה.
האתגר: צורך משפחתי, התחייבות קיימת ותזרים שצריך להיבחן בזהירות
המטרה הראשונית של בני הזוג הייתה לסלק מימון קודם שנלקח מחברת מימון לצורך השתתפות בקבוצת רכישה. לצד זה, הם ביקשו לקבל סכום נוסף שיאפשר להם לסייע לבן.
בני הזוג יש נכס בעל שווי משמעותי. אבל בעסקאות מהסוג הזה, שווי הנכס הוא רק חלק מהתמונה. היה צורך לבחון גם את גיל הלווים, מטרת הכסף, ההכנסות הקיימות, ההתחייבויות, מצבו הרישומי של הנכס, היכולת לעמוד בהחזר שנקבע, והמשמעות המשפחתית של לקיחת משכנתא הפוכה.
בשלב הבחינה התברר כי לצד הכנסותיהם של בני הזוג מקצבאות, שכירות ומקורות נוספים, נדרש חיזוק נוסף של מבנה העסקה. לכן צורפה בת משפחה כלווה תומכת, לאחר שנבדקו גם הכנסותיה והתחייבויותיה.
הבחינה כללה כמה נקודות מרכזיות:
✔️ שווי הנכס המשועבד
✔️ יתרת ההתחייבות הקיימת לסילוק
✔️ הסכום הנוסף שנדרש לעזרה לבן
✔️ הכנסות בני הזוג והלווה התומכת
✔️ מבנה ההחזר החודשי
✔️ המשמעות של משכנתא הפוכה עבור בני המשפחה
✔️ יידוע הילדים והבנת הלווים את משמעות המהלך
הפתרון: משכנתא הפוכה במבנה משולב
פתרון המימון בסך כולל של 2.3 מיליון ₪ הותאם לצורכי הלווים וליכולת ההחזר שנבחנה בתיק.
הפתרון כלל שני רכיבים:
✔️ רכיב שפיצר עם החזר חודשי
✔️ רכיב בלון ללא החזר חודשי שוטף על הקרן
המבנה המשולב אפשר מצד אחד לסלק את ההתחייבות הקיימת, ומצד שני להשאיר חלק מהמימון במבנה גמיש יותר, שמתאים לעסקאות שבהן הנכס הוא הבטוחה המרכזית והצרכים המשפחתיים הם חלק בלתי נפרד מהתמונה.
כחלק מהתהליך, הולט לצרף לווה תומכת מהמשפחה, כדי לחזק את יכולת ההחזר ולהתאים את מבנה המימון לדרישות החיתום. לאחר בדיקת הנתונים, ההכנסות והבטוחות, העסקה אושרה במתווה מותאם.
למה זה חשוב?
משכנתא הפוכה נתפסת לעיתים כמוצר פשוט: יש נכס? הגיל מתאים? אפשר לקבל מימון! בפועל, כל תיק כזה דורש בדיקה רגישה ומקצועית הרבה יותר.
כאשר בני זוג בגיל השלישי מבקשים להשתמש בנכס שבבעלותם כדי לסלק חוב קיים ולעזור לילדים, צריך לבחון לא רק את אחוז המימון, אלא גם את ההשפעה על התא המשפחתי כולו.
מה מטרת הכסף?
איזה חוב מסלקים?
האם ההחזר החודשי מתאים?
האם הילדים מודעים למהלך?
מה המשמעות העתידית של ההלוואה על הנכס?
והאם מבנה העסקה משרת את הלווים לאורך זמן?
עו"ד אסף בדור, מנהל צוות משכנתאות בקרדיט 360 משכנתאות: "בתיקים של משכנתא הפוכה, השאלה אינה רק כמה ניתן לקבל כנגד הנכס. צריך להבין את המטרה, את מצב הלווים, את מבנה ההכנסות, את המשפחה ואת המשמעות העתידית של ההלוואה. כשמדובר בסילוק התחייבות קיימת ובעזרה לילדים, חשוב במיוחד לבנות פתרון שמאזן בין הצורך המיידי לבין האחריות לטווח הארוך."
את הטיפול בתיק מטעם קרדיט 360 משכנתאות הובילה לב מריאסיס, מצוות המשכנתאות של החברה.
מסקנות
משכנתא הפוכה יכולה לשמש פתרון מימון לבני הגיל השלישי לא רק לצורך שיפור התזרים, אלא גם לצורך סילוק התחייבויות קיימות ועזרה לילדים. במקרה הזה, בחינה רחבה של הנכס, ההכנסות, הלווה התומכת והצרכים המשפחתיים אפשרה לבנות מבנה מימון מותאם, ששילב בין רכיב בהחזר חודשי לבין רכיב בלון.